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微信支付和支付宝:谁将主导未来移动支付商业模式?

时间:2014-09-02   文章来源:马海祥博客   访问次数:

上周一,支付宝发布招财宝,开始建立金融开放平台;周三,支付宝钱包开放平台正式上线,首批开放的API接口包括服务窗、二维码、Wi-Fi、卡券、账户体系、支付、JSAPI七大类共60多个,提供支付、数据分析、会员管理、营销四大能力。

微信支付和支付宝:谁将主导未来移动支付商业模式?-马海祥博客

1、支付宝与微信支付

目前阿里小微金服下属5个业务,传统线上支付业务、移动业务支付宝钱包、阿里小微贷款、余额宝和招财宝。其中可以分为两类,一类是平台类的,一类是产品类的。

传统线上支付业务、移动业务支付宝钱包和招财宝都是平台类的产品;而小微贷款和余额宝都是产品类的。

小微金服目前最有想象力的是平台类产品,小微理财事业部袁雷鸣负责的招财宝是金融定期理财类平台,移动业务支付宝钱包则是有小微金服无线事业部总经理刘乐君负责。

金融服务、理财等方面,小微金服已经深耕多年,在定期理财的“招财宝”和货币基金理财“余额宝”,早已经把互联网竞争者甩到身后,传统金融行业更是望尘莫及,余额宝近6000亿元的盘子,从110亿元加速冲向万亿招财宝,独步江湖暂时孤独求败。

支付宝钱包业务除了承接线上支付宝的转账汇兑、水电煤气生活服务外,这两年力推移动支付,以及开放平台业务,在这块,支付宝钱包就要面对唯一一个强大敌人:微信。

微信支付通过滴滴打车抗衡支付宝钱包快的打车,通过二维码扫描支付对抗支付宝钱包当面付、声波支付,在开放平台业务上,微信更是先行一步,通过微信公众号推出了订阅号和服务号,开放各类接口给商家和个人。

为了应对微信的攻势,刘乐君主政小微的移动业务之后,支付宝钱包推出了迄今为止最大的改版,支付宝钱包8.0版本增加了“财富”和“服务窗”版块,财富整合了余额宝,未来会纳入招财宝以及小微旗下的征信机构“芝麻信用”,马海祥觉得最大亮点增加了“服务窗”,从此,支付宝钱包拥有了开放平台。

在经过拼杀之后,双方在市场当中占据自己的地位之后,将会在互联网金融领域形成差异化竞争。微信支付对微信来说是一个支付工具,目标是提升微信用户体验,给支付以更多方便、快捷。

但支付宝对阿里来说,却是整个金融业务的承载者,支付宝账号有自己的金融账户体系,未来,在金融混业时代,可以很方便地从事基金、保险、券商、P2P等业务。

2、支付宝与微信支付之间线下扩张

支付宝与微信支付之间已经是剑拔弩张,双方将在移动支付上一决高下。

从2013年12月3日,开始在电脑上进行支付宝账户间转账,将收取手续费。而使用支付宝钱包,就不需要转账费,支付宝使出的壮士断腕,是希望能够快速输血给手机钱包。

在马海祥看来,PC端的输血也无法给支付宝钱包带来长久的生命力。“支付宝钱包的重点还在于做好产品本身,让支付宝不仅是一个支付工具,更是一个入口。”

成为入口,就意味着支付宝要随时随地存在,用户随时开启,完成支付。从支付来说,就需要让越来越多的商户加入支付宝的阵营。

“支付宝钱包未来一定会进行更多的线下推广工作,未来通过笼络商户、吸引个人用户,来形成支付宝的生态。”一位支付宝员工告诉记者,商务推广是阿里巴巴的优势。

也就是说,接下来,支付宝会大规模推广其“当面付”硬件工具、并将越来越多的商户接入支付宝钱包。

“当面付”可以采用二维码以及声波支付两种方式,二维码只需要扫描支付,声波支付则需要一个声波接收器。从商家的角度来说,使用支付宝钱包会增加两个成本:一是硬件的安装成本,另一个就是支付宝钱包与商家的结算财务成本。

对于前者,目前,支付宝“当面付”声波接收器的价格是50元左右,未来,这一价格还会再往下降。这对商家或者支付宝来说,硬件成本比较低,并不会因为硬件成本而放弃。

至于后者,据一位银泰的员工介绍,目前用户在商家使用支付宝“当面付”功能,产生的消费划入卖家的支付宝账号进行结算,而用户端不必支付结算费用。

7.6版本的支付宝钱包最重要的功能便是‘当面付’,这是支付宝很看中的功能。”一位第三方支付行业人士分析认为,这是一个改变用户习惯的支付方式,有了“当面付”,用户在线下购物不用带现金,就能方便地完成支付。

此前,在10月16日,阿里小微金融服务集团国内事业群总裁樊治铭坦言:“我们对‘当面付’的期待非常高,这是真正的移动互联网的体现。”

而支付宝钱包也希望借着“当面付”和“余额宝”来提高打开频率,成为移动互联网的一大入口。支付宝钱包内可以支付,在其他APP、应用平台等也可以使用钱包,支付宝需要做到方便、快捷。

实际上,推广“当面付”打通线下支付有几大难点:线下推广有成本,用户习惯改变难。“让用户改变使用现金或者刷卡的习惯,难度很大。”一位支付宝员工坦承。但是,支付宝也别无选择,只有砸钱去进行线下推广。

此外,在线下支付中,用户有退款需求,则需要将钱返回到用户的支付宝账号中。这意味着,支付宝钱包还需要将订单详情与金额款项绑定,才能够做退款事宜。“支付宝正在将这些功能加进到新版中,给商家测试。”一位支付宝员工表示。

3、小商户想在移动互联网上做生意,该咋办?

小商家可以免费进驻支付宝钱包“开店”,只要短短2天,就能搭建一个“移动店铺”,而开发者则能通过平台API接口进行个性化高级开发。

若说开放平台,微信公众号探索更早,并且向所有人开放了,订阅号主打了新闻信息,服务号成了企业CRM系统。不过微信野心勃勃通过公众号+微信支付发展微信小店业务的时候遇冷,朋友圈和公众号卖东西大家并不是这么欢迎。周鸿掉调侃微信上“插根扁担都能开花”,事实似乎并非这样。

同样是开放平台,支付宝钱包服务窗走得另外一条路子。

支付宝钱包开放平台在今年6月底开始试运营,没有社交属性,服务窗可以更专注于商业而不怕打扰用户,打开支付宝钱包的人都是想要商业和金融服务,服务窗并不是向所有人开放,只对实名认证商户开放。

截至目前,已经有包括1号店、大众点评、新希望、广州市妇女儿童医疗中心在内的1000多家商户、机构入驻。

微信是通过一些明星公众账号如南方航空、广州公安和国家博物馆等来引导公众号前进方向。

支付宝钱包则是通过自家指导下,各方参与的细分行业探索,这些产品和商业模式是第三方开发者、服务商和商家与支付宝共同探索出来的。

比如支付宝钱包之前曾经公布过“未来医院”、“未来公交”、“未来商圈”、“全民WiFi计划”等O2O计划。

“未来医院”中,医院通过进驻支付宝钱包平台,将医院的信息系统跟支付宝提供的API接口打通,让病人可以在家挂号,智能排队,移动支付缴费,检查结果云端传给医生和病人。

支付宝钱包将开放平台称之为“赋能”,就是将支付宝积累十年的商业数据、云计算和支付能力等输送给普通商户,让这些在移动互联网领域“一穷二白”的商户瞬间拥有各种超能力。

通过这些接口,支付宝钱包向开发者提供了支付、数据分析、会员管理、营销四大能力。

“今年支付宝钱包一个很重要的任务就是开放,让更多的商家能够分享我们积累了这么多年的数据和能力” 刘乐君认为,随着平台创新功能的丰富,未来还会开放如生物识别、蓝牙、智能硬件等更多的接口。

微信开放最多的是流量和用户,而支付宝钱包开放平台强调“支付+数据”能力,在当前主流移动开放平台中,其开放的支付、数据属性相关的接口也最多。

借助这些接口,商户不仅可为用户提供余额、快捷支付、余额宝等多种移动支付方式,还可通过当面付、NFC技术建立O2O商业闭环;而通过共享支付宝的商业数据,商户可以准确掌据用户性别、年龄、地域职业分布、年消费能力等情况,从实现用大数据运营用户的目的。

用句通俗的话说,首先帮助商户赚更多的钱,赚各种类型的钱;其次是帮助商户留住和分析更多的用户。

微信支付用户并没有确切的数字,支付宝钱包的活跃支付用户数已超过1亿,这些用户是“离钱最近”,进驻支付宝钱包服务窗的商户也是瞄准这些有网络支付和移动支付习惯的未来用户而来的。

8月28日,微信支付也宣布迎战支付宝钱包,微信支付正式公布“微信智慧生活“全行业解决方案,即以微信公众号+微信支付为基础,帮助传统行业将原有商业模式“移植”到微信平台。微信支付这次动作,是想打入医疗、酒店、零售、百货、餐饮、票务、快递、高校、电商、民生等几乎所有的传统领域。

4、微信支付的定义

目前,在微信平台上,微信支付通过与银行卡绑定快捷支付来完成整个支付过程,而在外部,微信支付则通过二维码支付来完成。

此前,腾讯CEO马化腾曾对微信支付做过定义:简单来说,就是只需要绑定银行卡即可在微信内、公众号内、APP中,以及身边随处可见的二维码,简便、快捷地完成付款,为商业场景在手机中的闭环提供了全新的解决方案。这意味着,只要二维码足够丰富,那么微信支付就能够将线上与线下顺畅连接。

目前,微信支付并没有嵌入到其他应用中。

一位第三方支付行业人士认为,微信支付首先服务于微信本身。在O2O市场,微信支付更是搭建一个平台,让商家主动来拥抱微信的二维码。

而据马海祥了解在业界对二维码支付也有不少疑问,比如,二维码扫描支付受屏幕亮度、贴膜与否、图像大小等多因素影响,有时候耗时较长,可能会造成排队较久的情况,商家端并不一定会接受。现在,一长串的辅助数字码也是支付的一种补充。

未来,微信支付需要创新更多的支付形式,支付方式需要依据支付情境做出不同的调整。

当用户对移动支付有更高的接受度之后,支付宝与微信支付之间的支付争夺战将一触即发,这个战争会在一、两年内到来。

5、微信跟支付宝有什么不同?

首先,不管是微信所谓的“智慧生活”,还是支付宝的“未来生活”,其本质就是面对线下几十上百万亿的传统商业,本质并无不同。

其次,都是连接线上线下。微信的口号是“连接一切”,通过二维码将线下世界跟线上世界联系起来,支付宝钱包除了有二维码之外,还有声波以及全民WiFi。将线下传统花花世界跟网络世界联通,才能产生巨大的想象力,当然,连接线上和线下的平台,就会获得巨大收益。

而且,两个公司的气质也有不同。

腾讯的根基在于社交网络、人际关系,微信强在人际交互、社会化营销上,入驻公众平台的商户理论上面对的是6亿用户,只要做好群组和朋友圈营销,在短时间内可以获得大量用户。一些微信订阅大号以及朋友圈游戏已经证明了这一点。

支付宝的核心是支付,支付宝钱包首先是个支付工具,1个亿的支付宝钱包用户都是有余额宝招财宝绑定银行卡的用户,成交转化率很高,直接能变现,链条更短。我们知道,在网络转化中,链条越短,效果越好,多一环链条,损失的用户和收入是指数级的。所以支付宝钱包用户可能不及微信多,但转化率却是出奇得好。

在线下实践中,还有一个不容忽视的因素就是实名制。比如医院挂号必须是身份证实名制,O2O对接医院时候这点高下立现。

微信是手机号QQ号等申请,除了公众平台外,用户并不要求强制实名认证;支付宝钱包则是沿袭支付宝,所有的用户都是身份证实名认证,这在推广未来医院时候占了大便宜。

没有实名认证用户的微信接入医院信息系统时候面临很****烦,支付宝钱包服务窗进驻的医院,广州市儿童医院的试验表明,每天15%的挂号来自于支付宝钱包,峰值达到20%(具体可查看马海祥博客的《医疗行业该如何打造微信平台》相关介绍)。

平心而论,不管微信还是支付宝钱包,其公众平台都刚刚起步,目前市场还没有充分开发,处在做大蛋糕的时候,两家都有大大的机会,还远未到火拼时刻。

马海祥博客点评:

互联网出身论又一次起了作用:诞生于腾讯的微信公众平台注重社交和营销,产品经理气质呼之欲出;脱胎于阿里的支付宝钱包服务窗,则更擅长与商业思维和大数据积累,地推和线下活动雷厉风行。

跟一呼百应的互联网世界不同,不管腾讯还是阿里小微,都未曾掌控现实线下商业世界的规则,谁的团队决心大,执行力强,谁就会占有先机。

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